Версия для печати

Русский курьер № 120

Кто защитит вкладчика?

Скандал на рынке банковских услуг, завершившийся ликвидацией казавшихся вполне надежными (если судить по рейтингам) Содбизнесбанка и Кредиттрастбанка, произвел сильное впечатление на общественность. Граждане снова - уже в который раз - оказались перед выбором: хранить валюту под подушкой или искать иные варианты сбережений. Банкиры комментировать ситуацию отказываются принципиально. Неоднозначна и оценка деятельности властей в отношении проштрафившихся компаний. В народе ползут слухи об очередном банковском кризисе. Прояснить неординарную ситуацию "РК" попросил известных экспертов: главного экономиста ИК "Тройка Диалог" Евгения Гавриленкова, заместителя председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павла Медведева и председателя совета Московской международной валютной ассоциации Андрея Черепанова.

- Так что, у нас действительно грядет банковский кризис?
Гавриленков: Я не вижу фундаментальных, макроэкономических причин для кризиса. Нет признаков системного кризиса и в структуре балансов банков. А вот кризис доверия внутри системы из-за не очень осторожной политики властей очевиден. Он спровоцирован слухами о том, что есть какие-то черные списки банков, находящихся под подозрением. Хочу отметить, что подобные кризисы периодически возникали в середине 90-х годов, но были кратковременны и не столь ощутимы.
Медведев: Я не могу предсказать будущее в силу ограниченных человеческих возможностей, но по тем фактам, которые есть сегодня, думаю, банковского кризиса ждать точно не стоит. Хотя поводы для беспокойства есть, и их достаточно много. Так совпало, что в тот самый момент, когда надо осуществлять переходный процесс по закону о страховании вкладов, была со скандалом отозвана лицензия у заметного банка, имеющего несколько тысяч вкладчиков. Сейчас ЦБ по закону о страховании вкладов проверяет банки, и все понимают, что из 1200 банков какое-то количество окажется не в состоянии пролезть через игольное ушко в систему страхования. В этой неопределенности банкиры и закрывают друг на друга лимиты. Говорят, на рынке взаимных кредитов уже практически остановлены операции. Я связываю надежды на разрешение этой трудной задачи с тем, что поскольку ЦБ уже принял около 400 заявлений о вступлении в систему страхования и из них 15 крупных банков уже проверены, то ЦБ в самое ближайшее время сообщит о включении их в систему. Самые крупные банки получат официальное подтверждение, что у них все хорошо и что ближайшие год - два можно не опасаться, что с ними что-то произойдет. Это будет начало разрядки обстановки, поскольку 90% частных вкладов находятся в первой двадцатке банков. Так что, скоро моральное напряжение на рынке будет снято, придется только немного потерпеть. Просто идет эпоха перемен.
Черепанов: Очень похоже. Думаю, кризис был спровоцирован Центральным банком и руководителем ФСФМ г-ном Зубковым. По всей видимости, им нужно было отчитаться перед мировой общественностью в том, что борьба с отмыванием капитала в России активно ведется и она успешна. Вот они и решили выбрать козла отпущения в лице Содбизнесбанка. Хотя на самом деле эта борьба не только неэффективна и бесполезна, но и экономически вредна. С другой стороны, Банк России решил продемонстрировать, что он управляет ситуацией через пруденциальный надзор. На самом деле случай с Кредиттрастбанком подтвердил обратное - в области пруденциального банковского надзора Банк России абсолютно не владеет ситуацией и не управляет ею. А дело в том, что ни организации, ни физические лица пока еще не привыкли отдавать свои деньги банкам надолго. Поэтому банки постоянно привлекают "короткие" вклады, а кредитуют на гораздо более длительные сроки. Такой разрыв по срокам существует постоянно, и банки идут на это осознанно. Понятно, что закрыть разрыв можно за счет привлечения средств на межбанковском рынке. Таким образом, оба банка провалились лишь потому, что не смогли перезанять у других. А поскольку кредитные организации уже начали закрывать лимиты друг на друга, на фоне ползущих слухов о проблемах с отмыванием капитала у еще ряда организаций ситуация, вероятно, будет усугубляться. Информация, которую ЦБ дал обществу, что кризиса ликвидности нет, - полная ерунда. Часть банков будет сейчас захлебываться в ликвидности, боясь кредитовать, а другая будет страдать от недостатка средств на покрытие разрыва. Я уверен, что эта кризисная ситуация может разрешиться единственным способом - восстановлением доверия внутри банковской системы. А для этого необходимо публичное покаяние чиновников, спровоцировавших кризис, и их отставка.

- Как вы оцениваете действия ЦБ в конфликте с Содбизнесбанком?
Гавриленков: Действия ЦБ были плохо продуманы. Как сторонний наблюдатель, я знаю лишь заявление о том, что Содбизнесбанк находится под подозрением в каких-то темных делах. Однако никаких конкретных доказательств приведено не было. И стопроцентной уверенности в этом ни у кого нет. Поэтому отзыв лицензии мне кажется черезмерной мерой. Кстати, Ассоциация российских банков сделала разумное предложение - устранить недостатки путем переговоров. Это по крайней мере не спровоцировало бы той нервозности, которую мы сейчас наблюдаем как в банковском сообществе, так и среди частных вкладчиков.
Медведев: О деталях судить трудно, но я не вижу в действиях ЦБ никаких противоречий с законом. Мне, наоборот, не нравилось поведение Содбизнесбанка. Хотя формулировка претензий к нему не мое дело, но то, что банк долго не пускал временную администрацию, что он задним числом принял решение о самоликвидации, выглядит очень подозрительно. Если бы я заметил, что ЦБ нарушил закон, я бы нашел аудиторию, перед которой можно было бы об этом заявить.
Черепанов: Я оцениваю действия ЦБ как крайне слабые, потому что, во-первых, он сам спровоцировал этот конфликт, а во-вторых, его система контроля и надзора работает крайне неэффективно. Кроме того, в Центробанке служат специалисты, которые не знают тонкостей деятельности коммерческих банков.

- Но если Центральный банк не в состоянии контролировать российские банки, может быть частному вкладчику лучше доверять свои сбережения зарубежным банкам?
Гавриленков: Они, конечно, внушают больше доверия, и российские частные вкладчики не обходят их стороной, а последние события еще больше повысят к ним интерес. В последнее время очень впечатляет рост ставок по депозитам и рост активов этих банков. Конечно, им трудно соперничать со Сбербанком, поскольку те зарубежные банки, которые сейчас работают на нашем рынке, пока ориентированы только на жителей столицы.
Медведев: Я думаю, что тот переходный процесс, о котором я говорил, будет таким коротким, что люди просто не успеют ничего предпринять. К тому же в иностранных банках очень низкие проценты. Хотя они уже сегодня имеют свой круг вкладчиков, которых, по-видимому, условия этих банков вполне устраивают.
Черепанов: Западным банкам можно доверять. Они более надежны, поскольку гигантские ресурсы позволяют им решать проблему с ликвидностью, о которой мы уже говорили. Но ставки у них по вкладам гораздо ниже! Поэтому если я хочу получать больший доход со своих вложений, то мне более выгодно идти в российский банк. Однако если я хочу просто проводить расчетные операции или брать кредиты, то, безусловно, проще и надежнее иметь дело с зарубежными банками, хотя и у них могут возникать проблемы.

- Судя по телефонным звонкам в редакцию во время скандала вокруг Содбизнесбанка, многие вкладчики намерены вернуться в Сбербанк и хранить свои деньги там. Не начнется отток депозитов из коммерческого сектора?
Гавриленков: Возможно так и произойдет. Непродуманность акции с Содбизнесбанком и повышенная чувствительность нашего населения перекосит рынок депозитов в сторону Сбербанка.
Медведев: Я не думаю, что доля Сбербанка существенно изменится, хотя, возможно, некоторый приток капитала появится.
Черепанов: Опасность оттока капитала из коммерческого сектора существует. Но надо понимать, что в реальности и Сбербанк не обладает никакой государственной гарантией. В случае серьезного кризиса, когда он вдруг не сможет расплатиться по своим долгам, государство будет иметь полное право не платить по его обязательствам. Видите ли, в этом вопросе присутствует конфликт двух законов. С одной стороны, закон о страховании вкладов вскользь говорит о некой госгарантии, которая есть по вкладам в Сбербанке. Но с другой - есть Бюджетный и Гражданский кодексы, требования которых по вступлению гарантии в силу правительством не выполнены.Поэтому государство, если захочет, может погасить долг Сбербанка перед вкладчиками, а если не захочет - может просто их кинуть.

- Насколько хорошо проработана система страхования вкладов?
Гавриленков: Я не думаю, что система страхования внушит вкладчикам абсолютное спокойствие. Прежде всего потому что гарантируется возврат очень небольшой суммы, не представляющей интерес даже для средних вкладчиков, не говоря уже о крупных. К тому же надо учитывать все наши проволочки в получении денег... Полагаю, что эффект появится только тогда, когда Сбербанку будет предоставляться равные условия со всеми банками. Сейчас же он находится в явно привилегированном положении.
Медведев: Конечно, закон о страховании вкладов несовершенен, но он отклоняется от нормы на небольшой градус и вряд ли вызовет потрясения. Знаете, ведь этот закон является плагиатом. Он подготовлен людьми, которые тысячи раз подсматривали в чужие законы, знакомились с критикой, опытом, несчастьями, успехами практически всех значимых в банковском деле стран - США, стран ЕС. Мы все изучили, что было в течение 70 лет, и все учли в своем законе, кроме некоторых мелочей, которые не сыграют сколь-либо значимой роли. Так что по основным параметрам он скопирован с иностранных законов. Более того, в нем учтены ошибки предшественников, и поэтому мало вероятно, что его внедрение будет связано с серьезными трудностями.
Черепанов: Система страхования совершенно не проработана. ЦБ ее протаскивал, чтобы переложить последствия своей некомпетентности на банковское сообщество. Он однозначно предполагает, что невозвраты по вкладам физических лиц со стороны коммерческих банков будут, но пресечь это и провести нормальную профилактику он не в состоянии. Поэтому в Центробанке решили: пусть банки сами собираются в стаи и оплачивают возникающие долги. Кроме того, я считаю, что схема страхования расхолаживает руководство банков и, вступив в систему, они смогут с безответственностью относиться к своим операциям, поскольку будут знать, что в случае чего "общак" поможет справиться с проблемой, и можно умывать руки. 
  Татьяна Чаплыгина, Мария Соловиченко 

ПРОЕКТ НАЦИОНАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ

Программа реформ   Важные достижения   Устав   Участники Проекта