Версия для печати

Политический журнал, № 18 (113)

Операция «Антивклад»

Андрей ЧЕРЕПАНОВ, председатель совета Московской международной валютной ассоциации, в 1998–2000 гг. - директор департамента иностранных операций Банка России

Нет ни малейшего сомнения в том, что страхование вкладов явилось большим стимулом роста сбережений граждан России в коммерческих банках и, значит, базы формирования ресурсов для кредитования экономики. Но, к сожалению, все еще остается слишком много помех такому росту. Правда, они легко устранимы при наличии доброй воли депутатов, правительства и Банка России. Жаль, что их воля проявляется крайне слабо либо не проявляется вовсе.

НИЗКАЯ ЦЕНА ДОРОГИМ РЕСУРСАМ

Если приводить список препятствий поступательному развитию депозитного рынка в порядке возрастания их вреда, то стоит начать с безусловной обязанности банков возвращать сумму срочного вклада гражданина по его первому требованию. Она установлена статьей 837 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако то, что, на взгляд непрофессионала, должно защищать интересы вкладчиков, на деле превращается в порок.

Вроде бы хорошо иметь законное право на незамедлительное получение ранее размещенных в банке денег в случае появления объективной информации или элементарных слухов о его проблемах. Но ведь закон распространяется на всех. И вовсе нет гарантии оказаться в очереди к окошку кассы банка среди первых. Другие могут быть более расторопными и успеют чуть раньше, спровоцировав при этом крах вполне надежного банка. Он просто не сумеет быстро вытащить деньги из кредитов – по ним-то право досрочного отзыва не предусмотрено, – а испуганные клиенты выметут из него всю наличность. Понятно, что очевидная опасность создания рукотворного кризиса мало способствует росту интереса граждан к размещению депозитов на большие суммы. Со своей стороны, банки вынуждены в целях снижения риска неожиданного отзыва денег считать срочные вклады физических лиц вкладами до востребования и соответственно предлагать по ним низкую ставку. А это отнюдь не привлекает сбережения.

Делу роста вкладов здорово вредит вмененная банкам обязанность контролировать деятельность клиентов. Проверка кассовой дисциплины, валютных операций, бессмысленная борьба с отмыванием преступных доходов, груда отчетности – это крайне затратные для коммерческих организаций функции. Исполняя их, банки компенсируют свои затраты привлечением ресурсов по заниженным и размещением их по завышенным ставкам процента. Эта вынужденно широкая котировка (спрэд) отбивает большую часть потенциальных клиентов.

КУРС ЭКОНОМИЧЕСКОГО ВРЕДА

Самым важным фактором, сдерживающим активность вкладчиков, является проводимая в последние годы курсовая политика. Снижающаяся цена иностранной валюты на внутреннем рынке России делает импорт все более рентабельным, и он подавляет отечественное товарное производство. Это не позволяет быстро наращивать занятость населения и повышать оплату его труда. В итоге у подавляющего числа граждан так и не появляется достаточно средств для сбережений. Но это только полбеды. Ее вторая половина состоит в том, что вложения в любой валюте часто обесцениваются. Действительно, вклады в дешевеющих долларах США или евро «на выходе» даже с учетом начисленных процентов оказываются в рублевом эквиваленте меньше, чем «на входе». А вклады в рублях, как правило, приносят доход меньше темпа роста потребительских цен по причинам, приведенным выше. Вот почему так мало желающих нести свои деньги в банки.

Лишь при условии отмены правила «отзывности» вкладов, освобождения кредитных организаций от исполнения не свойственных им функций контроля и при грамотной курсовой политике стоит ждать принципиальных изменений к лучшему.

ПРОЕКТ НАЦИОНАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ

Программа реформ   Важные достижения   Устав   Участники Проекта